多家上市银行试水“元界”，是创新还是炒作概念？

经济观察网记者劳盈盈近日发布消息称虚拟货币该如何买进，宁波银行（002142.SZ）、江苏银行（600919.SH）、浙商银行（601916.SH）、百信银行已先后发布公告试水“元界”、虚拟数字员工和数字馆藏成为银行初步探索元界的两大品种，部分银行通过打造沉浸式服务体验触动了“元界”。

有业内人士认为，随着“元界”概念的普及，不少银行客户对“元界”表现出浓厚的兴趣。商业银行以客户为中心，要关注“元界”。但是，目前的“元界”还没有明确界定，相关的技术进步和商业模式还不成熟。银行业如何参与其中仍有待探索。银行应避免过度宣传这一概念。客户需要的是真实的产品，而不是AR和VR技术本身。

上市银行“试水”元界

2月23日，有媒体报道，宁波银行申请注册多个“元界”相关商标。经济观察网记者搜索启信宝发现，宁波银行申请注册的几个元界相关商标包括“宁波银行元界”、“汇通元界”和“永盈元界”，国际上属于金融物业管理类，网站服务、通讯服务、科学仪器等，目前商标状态为商标申请待审。除了宁波银行，百信银行、江苏银行、浙商银行也于近日宣布试水“元界”。

“在之前的所有技术创新中，银行业一直走在前列。现在元界已经成为互联网最前沿的概念，这也符合之前银行业率先进行的战略。做相关尝试。元界的概念很宽泛，现阶段可能会深入实施，还是有点难度，但一些银行已经从虚拟数字员工等小领域开始。苏宁金融研究院战略发展研究中心副主任杜娟告诉经济观察网记者。

其中，百信银行布局较为积极。2021年12月30日，在虚拟数字员工领域，百信银行推出虚拟数字员工“爱雅”。百信银行首席战略官陈龙强表示，爱雅是根据虚拟偶像打造的，有身高、体重、喜好，也有自己的个性和漂亮的衣服。而且她是拟人化的，会有微博和小红书的账号。百信银行希望爱雅能代言，为他们带来“货”。未来虚拟货币该如何买进，她会进化。通过AI训练，智商、财商、情商会越来越高，她也会参与到更多的金融服务交付环节。

当月，江南农商行与京东云合作推出VTM数字员工。数字化员工拥有模拟人的面孔，能够独立准确地完成银行交易场景中的自我响应、业务处理、主动服务、风控、合规等全流程。

“实际上，银行科技创新的根本目的包括降低成本、提高效率、提升业务能力、提升服务体验、吸引客户等。数字化员工是一种创新，创新的目标也应该基于因此，区分银行数字化员工的素质取决于他们能否实现上述目标。” 杜娟说道。

一家股份公司的信息技术负责人告诉经济观察网记者，做这样一个虚拟的数字员工并不难。计算机记录一个人的运动轨迹，然后建立动作模型并结合业务场景使用。是的，已经有现有的语音识别和语音合成技术。

百信银行在推出虚拟数字员工“AIYA”的同时，还推出了业内首个数字资产管理平台“百信银行小景熙微信小程序”，为金融机构提供数字资产发行、流通等服务。

除了虚拟数字员工，数字馆藏成为银行探索元界的又一主要品种。2021年11月，百信银行发行了国内银行业首个数字集合，并表示将“迎接元界”。也有个别银行通过创造身临其境的服务体验来触及虚拟世界。

江苏银行去年也宣布，将根据自身优势，积极布局金融“元界”，尝试新的金融服务模式，打造“无需去金融网点，安装金融服务”的便捷金融体验。应用，消耗手机流量”。元界的概念与金融业有机结合。

今年1月11日，中国移动通信联合会元界行业委员会公布了首批接纳会员，浙商银行也在其中。

避免过度炒作概念

据公开资料中对“元界”的介绍，“元界”的内涵是吸收信息革命（5G/6G）、互联网革命（web3.0）、人工智能革命，作为以及VR、AR、MR，尤其是包括游戏引擎在内的虚拟现实技术革命的成果，向人类展示了构建与传统物理世界平行的全息数字世界的可能性。

“我个人认为银行所谓的布局虚拟世界纯粹是炒作的概念。用一个新的更广泛的术语，AR、VR或‘模拟’技术已经存在很长时间了，它可以用于营销或“为了改善客户体验。当时没有人谈论元界的概念。” 上述股份公司信息技术负责人表示。

事实上，早在 2019 年，浦发银行就发布了一款 AI 驱动的 3D 金融数字人。《数码人》采用3D合成技术，以逼真的外貌、表情和肢体动作再现真实人物；它能感知环境并做出实时反应，并能用逼真的语气和语气进行多轮自然对话，完成用户的指令。.

“客户需要的是真实的产品，而不是AR和VR技术本身。当然，作为一家互联网公司或AR和VR产品开发公司，这可能是一个通过炒作来销售热销产品的机会。” 负责人补充道。

招联金融首席研究员董希淼在接受经济观察网记者采访时表示，目前的“元界”尚未明确界定，相关技术进步和商业模式还不成熟。银行业如何参与其中仍有待探索。银行应避免过度炒作概念。当前，银行业应更加重视前沿技术的研发和应用，从理念、组织、业务、技术、数据、合作六方面深化数字化能力，加快数字化转型步伐，并根据客户需求推出有针对性的产品和服务。比如虚拟现实的深入应用，

“目前‘元界’的概念很容易被用于非法集资，银行应加强金融消费者教育，强化风险提示，增强客户识别‘元界’骗局的意识和能力。”董希淼说。

2月18日，非法集资处置部际联席会议办公室发布《关于防范以“元界”名义非法集资的风险提示（以下简称“风险提示”）。 《风险提示》指出，近日，部分不法分子以“元界投资项目”、“元界链游”为名，在热点地区蹭热点吸金，涉嫌非法集资、诈骗等违法犯罪活动。

比如编造虚假的元界投资项目。一些不法分子炒作与元界相关的游戏制作、人工智能、虚拟现实等概念，编造大包大揽的高科技投资项目，公开虚假宣传高回报，借机吸纳公款。及其他违法行为特征；打着元界区块链游戏的旗号造假。一些不法分子将“元界”概念捆绑在一起，声称“玩游戏赚钱”、“投资周期短、回报高”，通过兑换虚拟货币、购买游戏设备等方式诱骗参与者进行投资。此类游戏高度混乱，存在逃跑等风险。