数字人民币推广加速，银行与互联网巨头重燃支付大战

多年前激烈的红包大战，如今随着数字人民币的加速推广，卷土重来。

1月4日，数字人民币（试点版）App登陆各大应用市场，掀起一股体验热潮。推出后不久，数字人民币应用就在苹果应用商店的免费应用下载排行榜上名列前茅。短短几天内，美团推送的数字人民币钱包用户日均增长近20倍，京东用户增长10倍以上。

与此同时，大厂商之间的竞争也在展开。 1月5日，美团宣布开通外卖场景数字人民币支付通道； 1月6日，腾讯宣布正式为用户提供数字人民币服务，用户可开通微众银行（WeChat Pay）数字人民币钱包； 1月7日，京东宣布实现数字人民币全场景覆盖。

这只是一个技术布局。近一年多来，京东和美团共参与了十余次数字人民币红包活动，但微信和支付宝在这些活动中却鲜见。

作为国家级支付工具，依靠二维码创造“中国奇迹”的两大巨头，让外界猜测，当前的数字人民币即将被颠覆。

红包雨再现

1月5日，京东宣布携手2022虎年央视春节联欢晚会，发放15亿元红包和好礼。

京东携手春晚并不意外。 2021年，“京东”和“红包”将频频出现在公众视野中。作为较早加入数字人民币试点的公司，京东是数字人民币红包活动中最为活跃的互联网巨头。

在数字人民币公测于2020年10月在深圳罗湖首发两个月后，京东于2020年12月参加了“双12苏州购物节”数字人民币红包活动。

此后，京东先后在北京、成都、上海等地参与数字人民币红包活动，并分别于2021年8月和2021年9月推出“上海苏维埃运动”数字人民币红包京东专场活动，然后在2021年11月，在11个试点地区同时推出“双11”数字人民币红包活动。

据“联信”统计，截至2021年底，京东共参与了8次数字人民币红包活动，与6家主要商业银行（中国银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、农业银行、邮储银行，以下简称“六大银行”）参与次数相同。

此外，京东还探索了大量数字人民币的应用场景。 1月7日，京东宣布实现数字人民币全场景覆盖。京东App、京东金融App、京西App、七贤超市等线上线下（300959））场景均已接入数字人民币。京东还试点数字人民币工资支付和企业间支付。

据京东数据，截至2021年12月31日，京东App已推送超过200万个数字人民币子钱包，超过100万用户使用数字人民币消费3万笔交易，累计金额超过2亿元。

另一家加入数字人民币红包活动的互联网公司是美团，比京东晚了 9 个月。

2021年9月，美团在成都等九个试点地区开展了低碳骑行数字人民币红包活动。作为后来者，美团创新玩法，推出“低碳”概念。从最开始的“低碳循环”，扩展到后来的不带一次性餐具的外卖点餐，购物时备好环保袋。等等。

美团推动“低碳”理念与数字人民币相结合，不仅得到了中纪委等官方机构的好评，也得到了普通用户的认可。在2021年11月3日举行的21世纪亚洲金融年会上，美团副总裁鲍塔表示，自美团数字人民币试点启动以来，已有超过100万用户开通数字人民币个人钱包并积极使用数字人民币。绿色旅行。

也有各大银行积极参与红包大战。

数字人民币公测以来，六大银行投入大量人力、物力、资金抢占先机，发放数字人民币红包无疑是最抢眼的推广方式。

据“联信”不完全统计，截至2021年底，在全国11个试点地区发放的红包总额超过3.7亿元。各地陆续推出的一轮红包背后，是几家主要商业银行暗中较量。

据“联信”统计，在数字人民币红包发放中，中国银行参与次数最多，达12次，其他5大银行参与7次或8次。

商业银行必须依靠场景来推广数字人民币。因此，各大银行纷纷开发新的消费场景。美食、阅读、健身、抗疫、春节等贴近用户生活的主题也出现在各大银行的推广活动中。中间。

据澎湃新闻报道，截至2021年6月30日，工商银行和建设银行在六大银行中均取得突出成绩。两者开立的数字人民币个人钱包和公众钱包合计占全国发行量的一半以上，而建行数字人民币的交易量占全国总量的54.8%。

不过，其他银行也在迎头赶上。 《联信》发现，近两个月公开报告的25个数字人民币新应用场景中，中国银行占7例，交通银行占8例，均占总数的一半以上，而工行和建行分别占3例和1例。

为新的战斗付费

令人意外的是，腾讯和支付宝作为支付巨头，在数字人民币的推广上非常低调，没有出现在红包大战中。事实上，腾讯和支付宝都涉足数字人民币的研发由来已久。

2021年4月，腾讯透露，自2018年2月起数字人民币app推广，参与数字人民币项目的深入研究，为数字人民币项目的实施提供全方位支持。 2021年5月，在上海“5月5日快乐购物”活动中，支付宝网商银行正式成为数字人民币运营机构。

央行数字货币研究所所长穆长春曾解读数字人民币与微信、支付宝的关系。他说，微信、支付宝和数字人民币不在一个维度。

他说数字人民币app推广，微信和支付宝是金融基础设施和钱包，而数字人民币是支付工具和钱包的内容。在电子支付场景下，微信和支付宝的钱包中包含商业银行的存款货币。数字人民币发行后，仍然可以使用微信和支付宝支付，但钱包的内容增加了央行数字人民币。同时，腾讯和蚂蚁各自的商业银行也是运营机构，与数字人民币不存在竞争。

但数字人民币入侵微信和支付宝大本营确实是不可避免的。

原因是团结。

作为传统的互联网巨头，微信和支付宝都花了数年时间筑起生态壁垒。艾瑞2020年发布的一份报告显示，在第三方移动支付交易量中，支付宝和微信支付的市场份额合计超过90%。

人们在淘宝买东西的时候，早就习惯了打开支付宝。进入微店，自觉选择微信支付。

在这样的场景下，直到微信和支付宝相继宣布将收取取款费用，人们都不愿意，但他们不得不选择不取现或少取现金，并尝试使用支付宝和微信尽可能多地改变他们的钱包。花钱。

但是支付行业越来越开放，这个趋势是无法回避的。数字人民币钱包的出现强化了这一趋势。一个二维码扫描所有场景，一个App实现全生态支付的可能性越来越大。

中国通信行业协会区块链专委会轮值主席于佳宁告诉链闻，数字人民币的推出有利于支付方式的多元化和零售支付市场的重构。微信、支付宝等第三方支付机构在实际使用过程中设置了各种支付壁垒，给用户和商家的财务管理带来了诸多问题和风险。数字人民币是中国人民银行发行的一种数字形式的法定货币。

对于普通用户来说，最明显的表现之一可能就是免去了提现费的烦恼。对于商户来说，支付渠道的成本也可能因此大幅下降。

于佳宁表示，京东在数字人民币竞争中的优势主要集中在B端服务和应用上。这些基于B端的服务生态建设，是京东在数字人民币领域的优势，也是业务发展的新机遇。但支付宝和微信支付在移动支付领域积累了大量用户。随着网商银行和微众银行成为数字人民币的运营商，由于支付习惯和用户粘性，未来有望在B端获得更加明显的收益。优势。

场景决定一切

2021年12月31日晚，“2022深圳新年快乐购物”正式启动。六大银行发布元旦春节数字人民币促销活动内容，共计向市民发放2500万数字人民币。

与以往报名时发放红包不同，本次活动更加注重消费场景，各大商业银行推出差异化消费场景。促销活动也从增加注册用户转向丰富消费场景以增加用户粘性。

据《财经》报道，由于商业银行对数字人民币的推广更加紧迫，商业银行与场景代理的关系甚至发生了微妙的变化。合作过程中，甲方不知不觉变成了乙方。在与商业银行合作过程中，场景机构变强，商业银行需要对原有的POS机进行升级或完全更换，费用完全由自己承担。

对于银行来说，数字人民币本身可能不会带来太多直接的好处。毕竟，银行的主要利润还是存贷款和信用卡。但数字人民币的应用场景越来越丰富，这对银行来说确实非常重要。

一方面，数字人民币应用场景的增加，将使数字人民币越来越接近传统实体银行卡的应用场景，更多的人会选择数字人民币钱包来降低风险和使用实体卡。成本。

另一方面，在开卡支付过程中，数字人民币在后端的维护和管理更加透明，也减轻了银行的压力。

中国互联网金融协会区块链研究组组长、中国银行原行长李立辉表示，在数字人民币推广过程中，竞争因素的影响大于政策因素。数字人民币具有行政权限的优势和网外交易的技术优势，将成为零售市场最重要、发展最快的支付工具。只有加大投入，积极打造和拓展数字人民币的应用场景，商业银行才能触达更多触达客户。

目前，银行和商业机构基于数字人民币的盈利模式仍不明朗。但共识是，数字人民币将引发零售支付市场的新变化，银行、支付机构、互联网平台和客户之间的关系将被重构。无论是京东、美团等场景服务商，还是传统商业银行或微信、支付宝，数字人民币既是机遇也是挑战。

于佳宁表示，对于传统银行来说，传统的线下现金业务会受到冲击，但在移动支付过程中，数字人民币将帮助他们跳过微信、支付宝等流量入口，直接到现场。直接进入流量。传统银行需要借助互联网思维应用数字人民币，盘活流量和数据，推动自身业务升级和数字金融发展。

1月4日，数字人民币（试点版）App登陆各大移动应用市场，掀起一股体验热潮。数字人民币越来越流行，无需邀请。 11个试点地区的普通用户可免费下载申请使用。

据央行数字研究所所长穆长春介绍，截至2021年10月22日，1.已开通4亿个数字人民币个人钱包和1000万个企业钱包，累计交易笔数已达到1.5亿笔交易，交易额接近620亿元，应用场景已涵盖公用事业、餐饮服务、交通、购物、政务等各个方面。

随着试点工作的稳步推进，数字人民币试点地区将逐渐增多，应用场景将越来越丰富。

对于散户来说，未来会有越来越多的机会被问到：微信、支付宝，还是数字人民币？

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